2015年8月30日日曜日

三井住友信託銀行の自動返済!(2015/8/30)

みなさん、こんにちは。
今日は、三井住友信託銀行の「自動返済」について書いてみようと思います。


1.先日、起きたこと(表面上)


少し前のことです。
三井住友信託銀行さんからお手紙とハガキが届きました。

「ん?どうしたんだろう?」と思ってお手紙を見てみると、今後1年分の返済計画が書いてあります。
もう一方のハガキを見てみると、「中途半端な金額(数万円程度)」と、「お手続き後の返済残高」が書かれています。

でも、特に返済計画を見ても今までと数字が変わったような感じはしないし、適用金利が変更になるタイミングというわけでもないので、「???」という感じだったのですが、インターネットバンキングで入出金明細を見て原因が判明しました。

そこには、「ジドウヘンサイ」の文字が。

ん?どこかで聞いたことが・・・これ、繰上返済されてますね。

よくよくお手紙の返済計画を見直してみると、返済時の支払金額がほんの少し、微妙に今までよりも減っていました。

どうやら、上述した「中途半端な金額(数万円程度)」の分だけ、返済額軽減型の繰上返済が実行され、その結果として「お手続き後の返済残高」になった、ということのようです。


2.三井住友信託銀行の繰上返済方法


三井住友信託銀行の住宅ローンでは、3つの繰上返済の手段が用意されています。

1つは、いつでも好きな時に返済ができる「自由返済」(1回に返済できる金額は、元金1万円以上300万円以内(1万円単位))。

2つ目は、月々の返済時に住宅ローンの支払口座に契約時に設定した金額を超えて10,000円以上の残高が残っているときに自動で繰上返済が行われる「自動返済」(1回に返済できる金額は、1万円以上100万円以内(1円単位) )です(自動返済の契約が別途必要です)。

あとは、窓口での繰上返済。

1つ目と2つ目については、いずれも手数料が掛からないので、とても気軽に繰上返済ができるというのが三井住友信託銀行の住宅ローンの魅力のひとつだと思います。


3.我が家の運用と今回起きていたこと(内幕)


繰上返済すべき?住宅ローン減税を優先すべき?(2015/3/29)」でも少し書きましたが、現在は、住宅ローン減税を優先して繰上返済を行っていません(繰上返済用の資金は、別途プールしています)。

そのため、「自動返済」が勝手に行われてしまうことがないように、住宅ローンの返済用の口座には、その月の引き落としに必要な分だけを入金しておいて、返済が行われたら次の月の返済分を入金しておく、という運用をしています。
(実際には、翌月の返済分の金額に、予備として入金した5,000円、銀行から支払われた利息20円、計5,020円を足した金額が入っていました。)


そして、この「自動返済」が行われてしまった月ですが、この月も、引き落としが行われたことを確認したのちに、翌月分を入金しました。

普段と違ったのは、引き落とし日に引き落としが行われた直後、その日のうちに翌月分を入金したこと(これまでは、引き落とし日の翌日以降に入金していました)。

そうなのです。

私の理解が間違いでなければ、三井住友信託銀行の住宅ローンにおける「自動返済」は、上述したように、月々の返済日に住宅ローンの支払口座に契約時に設定した金額を超えて10,000円以上の残高が残っているときに自動で繰上返済が行われるのですが、
  • 「月々の返済の引き落とし」と「自動での繰上返済」とが同時刻に行われるのではなく、
  • 「月々の返済の引き落とし」が行われて、暫くしてから「自動での繰上返済」が行われる(タイムラグがある)
ということのようなのです。

そのため、翌月分の返済金額として入金したはずの金額が、当月の「自動返済」分として支払額軽減型の繰上返済処理されてしまい、その結果、今後の返済計画が微妙に変更になってお手紙等が送られてきた、ということが起きていた、というわけです。

これ、気づくことができていなかったら、ヤバイところでした。

なぜなら、私自身としては翌月分を入金したつもりだったのに、実際の口座残高は0円になっていたわけで、このまま気づくことができずに翌月の返済日を迎えていたら、返済額の引き落としに失敗というまさかの事態になってしまっていたわけですから。
(1回くらいなら、遅延損害金を足した金額を支払えばよいはずですが・・・怖くて試せません!)


というわけで、今回、私が得た教訓。

翌月分の入金は、引き落とし日の翌日以降に!


三井住友信託銀行で「自動返済」の契約をされている方だけにしか価値のない情報ですね(笑)。

ひょっとしたら、どこかの誰かの役に・・・立たないかな(笑)。

それでは、また。^^


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